购物成贷款！“分期商城”大起底

漫画：王建明           

深圳商报首席记者 谢惠茜

近期，爱用商城、心悦汇、小象优品等分期商城平台无故扣费引发网友关注。据网友反映，被爱用商城扣除的金额大多为499元，也有部分用户反映被扣了329.61元。记者登录黑猫投诉平台看到，共有19782条投诉中包含搜索词爱用商城，共有2449条投诉中包含搜索词心悦汇，共有33129条投诉中包含搜索词小象优品，几乎都指向“乱扣会员费”。记者调查后发现，被乱扣的会员费背后不仅是“会员费”，还是网贷的“买路钱”。

注册即变“会员”，1000元会员费躲不掉？

在黑猫投诉平台，有网友具体描述了其被爱用商城收取“会员费”的经历：“2024年7月份，我于网站上点击下载了爱用商城，点开后第一个操作流程就是注册账号并需确认成为其‘1000元至尊免费会员’，注册完成后我从未在其平台获得任何借款，该笔订单确已形成且在当时注册后次月扣了本人300元左右，咨询客服回复是该笔订单已形成无法退款，时效期一年，分3月每月300多元一共扣1000元。”

在该投诉中，网友直指“该笔费用是深圳洽客科技有限公司旗下的爱用商城扣的会员费。该网友认为平台涉嫌恶意欺诈，要求退款，责令‘爱用商城’或‘爱满分’进行整改以避免更多人上当。”

是消费还是贷款？分期商城模式套路多

为何明明是分期购物商城，却和高息贷款扯上关系？这到底是消费还是贷款？

记者调查发现，爱用商城是深圳洽客科技有限公司自主研发和运营的会员制电商平台，采用线上Costco商业模式，通过会员制和多层次服务体系为用户提供高性价比商品和多元化生活服务。

明面上看，爱用商城是一家分期购物商城，其商业模式存在“以消费为名行贷款之实”的特征，在行业内被称为“分期商城模式”。这类“分期商城模式”通常存在以下常见的套路：

“商品溢价+回收套现模式”。这是分期商城最核心的高息贷款方式，具体操作流程是在平台上以远高于市场价的价格出售商品，诱导用户分期购买。用户选择分期付款，平台提供“一键回收”功能，暗示用户购买后可以立即套现。

有网友反映填写收货地址后往往无法收到其在平台上所购买的商品，分期商城平台常常通过虚拟发货或中介引导，以远低于购买价的价格“回收”商品，让用户得到一定额度的贷款套现，但用户仍需按原购买价分期偿还并付息，这意味着其实际贷款年化利率远超24%监管红线。

并未成功贷款，会员费照扣不误

据网友反映，在爱用商城还出现了“强制会员费模式”，这也是分期商城的另一种高息贷款方式。

用户被“开通会员即可获得贷款额度”的话术诱导开通高额会员费——其AI年卡会员为1000元/年，支付方式为包年分期付（先享后付），即多位用户提到的采用分3期扣费的模式。值得注意的是，即使贷款未下放，爱用商城的“会员费”照扣不误，平台以“已勾选同意协议”为由拒绝退款。

某用户在黑猫投诉平台上讲述了类似的经历：“我在2024年9月27日晚在爱用商城申请借钱，但在申请额度之前爱用商城要求先开通会员，会员费1000元。但是商家用模糊不清的语言描述，让我误以为是应用福利免费开通会员。开通后发现借款无法实现，而且开通会员的确需要支付1000元。我的需求没被满足，要求爱用商城撤销我的会员资格，解除我的分期付款。”

公开信息显示，深圳洽客科技有限公司成立于2017年2月14日，总部位于深圳市福田区，注册资本450万元。公司主营会员制电商平台“爱用商城”APP，涵盖消费品直供、农产品直采等业务，注册用户超3000万，付费会员150余万。

在网友反馈中，与爱用商城等有着类似模式的还有心悦汇，其背后是深圳市星粤荟科技有限公司。在黑猫投诉平台上，大多涉及心悦汇的投诉中均直指399元的乱扣费。

被网友反映乱扣会员费及违规催收的还有小象优品，其背后是无锡源石云科技有限公司。多位网友反映其平台贷款年化高达近36%。

国家金融监管总局警示诱导付费

近期，国家金融监督管理总局金融消费者权益投诉调解中心、中国消费者协会、中国互联网金融协会联合发布风险提示，提醒广大消费者警惕诱导付费和高融资成本陷阱，增强辨别能力和风险防范意识。消费者在为购物和消费申请分期的过程中，如发现自身合法权益受到侵害，应注意保存账单、交易凭证、沟通记录等相关证据，通过合法正规渠道合理维权。消费者可依据《消费者权益保护法》等法律法规与经营者协商，协商未果的，可向全国消协智慧315平台或中国互联网金融协会反映；如发现涉嫌违法违规行为，可向监管部门和公安机关投诉举报。